For deg som er i starten av arbeids­livet er ikke SPK «bare en pensjons­ordning»

Alderspensjon er ikke det du tenker på når du er ung. Du er et annet sted i livet som trenger andre tanker. Foto: iStock

Ja, vi vet, vi vet… Det er lenge til du skal pensjonere deg. Men les litt til allikevel! Medlemskapet i Statens pensjonskasse handler ikke bare om hva du skal leve av den dagen du ikke skal jobbe mer.

Du har fått en jobb i staten eller som lærer. Dine første tanker er ikke automatisk at du nå endelig skal få i gang pensjonssparingen slik at du kan leve som du vil om 40-50 år! Du har andre ting du bør tenke på i den fasen du er i livet.

Har du stiftet familie har du kanskje stilt deg spørsmål som hva du skal leve av dersom du ikke kan jobbe som før. Eller hva som skjer med de nærmeste dersom noe skulle skje med deg. Her er god informasjon som kan hjelpe deg med å finne svarene:

Ikke bare alderspensjon

I utlysningsteksten har du kanskje sett «en av Norges beste pensjonsordninger», eller «Det trekkes 2 % av lønnen til Statens pensjonskasse», men du har ikke tenkt mye over hva det betyr. Eller så har du kun tenkt at dette er pensjonssparing som alle arbeidsgivere er pålagt å tilby deg.

Et viktig poeng å være klar over er at de månedlige innbetalingene til oss ikke er «tradisjonell» sparing, men det er et pensjonsinnskudd – altså ditt bidrag til det som til slutt utgjør din andel av totalkaken ved utbetaling av din pensjon. Hadde de to-prosentene du betaler inn vært det eneste du fikk tilbake ved pensjonsalder, ville det blitt en ganske mager pensjonstid.

Og dessuten: Bak det som folk flest oppfatter som bare en pensjonsordning, får du automatisk en del andre goder i tillegg til livsvarig alderspensjon. Goder som du kanskje ikke er klar over, men som kan komme godt med.

Uførepensjon fra SPK

Ingen er uovervinnelig. Ulykker kan skje. I Norge er de fleste sikret enn viss inntekt fra folketrygden dersom de blir uføre. Er du medlem i Statens pensjonskasse, og har en stillingsstørrelse på minst 20 prosent, har du noen fordeler i tillegg. Du er dekket gjennom vår uførepensjonsordning. Kommer du fra privat sektor, er det ikke sikkert at arbeidsgiveren din hadde en uførepensjonsordning (de er ikke pliktige til det).

Dersom du blir mindre enn 50 prosent ufør har du ikke rett til uføretrygd fra folketrygden (NAV). Hos oss holder det at du er 20 prosent ufør. Det betyr at medlemskapet i Statens pensjonskasse gir deg en ekstra sikkerhet.

Du kan lese mer om uførepensjon her på Pensjonsbloggen og på spk.no.

Ingen liker å tenke på det, men det er et faktum at folk dør.

Etterlattepensjon fra SPK

Har du samboer? Er du gift? Har du barn eller planlegger du å få? Ingen liker å tenke på det, men det er et faktum at folk dør. Hva da med de som sitter igjen?

Etterlattepensjonen skal dekke noe av inntektstapet familien får ved din bortgang. Det finnes etterlattepensjon for både ektefeller/registrerte partnere og barn – ektefellepensjon og barnepensjon.

Et viktig punkt: Vær klar over at samboere ikke har rett til ektefellepensjon fra Statens pensjonskasse slik regelverket er i dag. Ja, vi vet det virker «gammeldags» og at NAV kan gi ytelser til gjenlevende samboer. Men, vi er nødt til å følge lovverket som er vedtatt av Stortinget, som sier at kun ektefelle eller registrert partner har rett til ektefellepensjon.

Alle livets faser

Pensjonsordningen i Statens pensjonskasse er altså ikke bare for pensjonister! Vi håper dette blogginnlegget hjalp litt, og at du nå forstår hvorfor vi sier at medlemskap i Statens pensjonskasse gir trygghet i alle livets faser.

Kurs for deg som er ung – lær mer om hva medlemskapet betyr

Størsteparten av vår kursvirksomhet dreier seg naturlig nok mot de som nærmer seg pensjonsalder. Men, vi har også kurs for deg som er nyansatt og ungt medlem. Du får mer informasjon om tjenestepensjon og folketrygd og hvilke andre goder du har som medlem av oss.

Del dette:

Lars Martin Hopmoen er kundekonsulent på kundesenteret i Statens pensjonskasse. Sammen med sine kollegaer svarer han hvert år på over 120 000 telefoner og 30 000 skriftlige spørsmål fra medlemmer og arbeidsgivere.

Hva med bonusbarna?

Våre, mine og dine barn. Dekker ditt medlemskap i SPK bonusbarna? Foto: iStock.

De aller fleste har fått med seg at egne barn er dekket av vår etterlattepensjon hvis noe skulle skje. Her forleden kom spørsmålet inn på vårt kundesenter: hva med bonusbarn?

Som medlem av SPK har du ordninger som skal sikre dine etterlatte hvis du går bort. Hos oss heter det etterlattepensjon, og dekker din ektefelle eller partner (ektefellepensjon), og dine barn (barnepensjon). Det er greit å vite.

Spørsmålet som kom inn til kundesenteret var fra Sara. Hun har to barn fra et tidligere ekteskap, og lever nå med sin samboer. De har bodd sammen i mange år. Samboeren har ett barn fra før. Sara lurer på om dette barnet også er dekket av hennes medlemskap i SPK.

Først må vi si at Saras egne barn er dekket av vår barnepensjonsordning. Den omfatter biologiske barn og adoptivbarn. Hvert av barna kan har rett på barnepensjon til og med måneden de fyller 20 år. Bonusbarn, derimot, har normalt ikke rett på barnepensjon fra Statens pensjonskasse. Barnet til Saras samboer har altså normalt ingen rettigheter hos oss.

Hva hvis Sara og samboeren gifter seg eller tidligere har inngått partnerskap? Blir bonusbarna dekket da? Normalt så blir ikke den andre partens barn automatisk dekket av vår ordning. Barnepensjon til bonusbarn i slike tilfeller kan bli vurdert fra sak til sak, og en avgjørende faktor er om Sara forsørget barnet i stor grad.

Alt dette er greit å vite, både for samboerparet og for felles og egne barn, dersom man vurderer ulike type forsikringsordninger for barn.

Les mer om barnepensjon

Del dette:

Therese Flor er kundekonsulent på kundesenteret i Statens pensjonskasse. Sammen med sine kollegaer svarer hun hvert år på over 120 000 telefoner og 30 000 skriftlige henvendelser fra medlemmer og arbeidsgivere.

Har sivilstand noe å si for alderspensjonen?

Lever du alene, eller sammen med en annen? Er du gift, partner eller samboer? Hva kan det bety for alderspensjonen din? Foto: iStock

Mange har fått med seg at det kan være forskjell økonomisk sett om du er gift, samboer eller alene. De færreste tenker på pensjon når de tar slike valg, men sivilstand kan for noen påvirke hva de får i pensjon.

I fjor valgte 22 500 par å gifte seg. Samtidig ser vi at andelen som velger å leve i samboerskap har økt siden 1980-tallet. Antallet aleneboende viser en svak økning det siste året. Når er det forskjell og hvor stor forskjell er det?

Hva skjer med alderspensjonen fra Statens pensjonskasse?

Alderspensjonen din fra SPK samordnes med alderspensjonen fra folketrygden. Det betyr at samlet pensjon fra folketrygden og SPK skal være minst 66 % av pensjonsgrunnlaget for alle som er født før 1959. Betingelsen er at du har minst 30 år medlemskap i SPK.

Siden det bare er grunnpensjonen i folketrygden som er påvirket av sivilstand, vil det bare være denne som kan påvirke pensjonen fra SPK. Men, gjør den det?

SPK samordner aldri med mer enn 75 prosent av grunnpensjonen uansett om du er alene, gift eller samboer. Så kort fortalt har det ingen betydning for alderspensjonen din fra SPK – slik som reglene er i dag.

Hva skjer med alderspensjonen fra folketrygden?

Pensjonsreformen, som kom i 2011, endret ikke bare måten du kunne ta ut alderspensjonen i folketrygden, men måten du opptjener alderspensjon i folketrygden ble veldig forandret.

I folketrygden blir du regnet som samboer hvis du har bodd sammen med partneren din i minst 12 av de siste 18 månedene, eller hvis dere har felles barn, eller tidligere har vært gift med hverandre. Samboere og gifte behandles likt.

Hva betyr dette?

For deg som er født i 1963 eller senere

Sivilstand har en betydning for alderspensjonen bare for de som er født før 1963. Grunnen til det er at måten du opptjener alderspensjon i folketrygden er endret og er helt uavhengig av sivilstand.

For deg som er født før 1954

Imidlertid skjedde det ikke noen endring i opptjeningen for deg som er født før 1954. Det betyr at din alderspensjon fra folketrygden består av en grunnpensjon og en tilleggspensjon.

Grunnpensjonen blir redusert til 90 prosent av et grunnbeløp hvis du er gift eller samboer, mens grunnpensjonen er et helt grunnbeløp for de som er alene.

Tilleggspensjonen som du opparbeider deg gjennom et langt yrkesliv er derimot ikke påvirket av din sivilstand. Den er like stor enten du er alene, samboer eller gift.

Er du gift eller samboer og født i 1953 eller tidligere vil etter dette alderspensjonen din i folketrygden være 8 775 kroner lavere i året enn en som alene før levealdersjusteringen.

For deg som er født etter 1953 men før 1963

Du som er født i denne perioden har en alderspensjon som er sammensatt av både gammel og ny opptjening.

Du som er født i 1954 vil ha 90 prosent av gammel opptjening og 10 prosent av ny opptjening, mens du som er født i 1962 vil ha 10 prosent gammel opptjening og 90 prosent ny opptjening.

Det er fortsatt bare grunnpensjonen i den gamle opptjeningen som blir berørt av om du er gift, samboer eller alene.

Du som er født i 1962 og er gift eller samboer vil få en alderspensjon som er 826 kroner lavere i året enn om du hadde vært alene før levealdersjusteringen.

Hva skjer med privat tjenestepensjon?

Her har ikke din sivilstand noen betydning for størrelsen på alderspensjonen.

Hva skjer med egen privat pensjonssparing?

Når det gjelder din egen private oppsparing til pensjon har det større betydning om du er alene, gift eller samboer.

Vær klar over at selv om du sparer til pensjon vil det som står på konto for egen privat pensjonssparing bli behandlet på samme måte som et annet bankinnskudd ved et eventuelt samlivsbrudd.

Regelen er at det du tok med deg inn i samlivet har du også rett til å ta med deg ut.

Har dere derimot i løpet av ekteskapet satt av penger til privat pensjon uten å inngå en avtale om hvem som skal ha pengene ved et eventuelt samlivsbrudd, kan du risikere å måtte dele midlene med ektefellen.

Siden det bare er grunnpensjonen i folketrygden som er påvirket av sivilstand, vil det bare være denne som kan påvirke pensjonen fra SPK. Så kort fortalt har det ingen betydning for alderspensjonen din fra SPK – slik som reglene er i dag. Foto: iStock
Del dette:

Tone Westgaard er fra januar 2017 pensjonist og får nå praktisk erfaring i det hun tidligere har holdt foredrag om gjennom sin stilling som seniorrådgiver i kursavdelingen i Statens pensjonskasse.

Har du krav på barne­tillegg?

Noen har fra barn før, mens noen får barn i løpet av pensjonist­tilværelsen. Andre kan bli uføre mens barna ennå er små. Du kan ha krav på barnetillegg fra SPK. Foto: iStock

En dag kom det inn en henvendelse fra «Harald» som mottar uføretrygd fra NAV og uførepensjon oss. Fra NAV hadde han fått beskjed om at han kunne ha krav på barne­tillegg siden han har to barn på 10 og 14 år.

NAV fortalte ham at deres barne­tillegg behovsprøves. Siden han er medlem av SPK lurte han på om vi gjorde det samme, hvem som kan få det og hvordan tillegget beregnes.

Det skal vi se nærmere på nå:

Hva er barne­tillegg?

Barne­tillegg er ment for medlemmer av SPK som har barn under 18 år, og mottar en pensjons­ytelse fra oss. Noen får barn før, mens noen får barn i løpet av pensjonist­tilværelsen. Andre kan bli uføre mens barna ennå er små.

Det skal ikke skyves under stol at barn står for en stor del av en families utgifter. Klær, mat og fritids­aktiviteter skal dekkes, og da kan barne­tillegget være til hjelp.

I motsetning til i folke­trygden så er barne­tillegget automatisk en del av pensjons­ytelsen du får fra oss – det betyr at du ikke trenger å søke om det.

Hvem kan få det?

Flest menn mottar barne­tillegg fra SPK

  • Innen ytelsene alders­pensjon, sær­alders­pensjon og AFP er det flest menn som mottar barne­tillegg
  • Det er en sterk overvekt av kvinner som får barne­tillegg i ytelsen uføre­pensjon
  • Totalt sett er det aller flest menn som mottar barne­tillegg fra SPK

Kilde: SPKs Analyse­avdeling

Alle medlemmer av SPK kan få tillegget, også tidligere medlemmer. Tillegget gjelder kun medlemmets biologiske eller adopterte barn som medlemmet forsørger. Er du samboer eller gift med noen som har barn fra før? Barne­tillegg utbetales ikke til stebarn, eller samboers barn.

Barne­tillegget utbetales fra og med måneden barnet blir født til og med måneden barnet fyller 18 år.

Hvordan beregnes tillegget? Regel­verket er veldig komplisert. Grovt sett kan vi si at barne­tillegget blir beregnet ut fra inntekt, de ulike pensjons­ytelsene og en del andre faktorer.

Når kan du få det?

Hvis du blir ufør

Blir du helt eller delvis ufør, får du barne­tillegg. Har uføregraden noe å si? Ja, barne­tillegg justeres ut fra inntekten du har ved siden av pensjonen.

Når du blir alders­pensjonist

Du får normalt barne­tillegg fra oss hvis du går av med alders­pensjon ved fylte 67 år.

De som har en annen pensjons­alder enn 67 år (såkalt sær­alder), får barne­tillegget som en del av sin pensjon fra den dagen de går av.

Hvis du tar ut AFP

Er du over 65 år og tar ut AFP? Har du barn under 18 år, har du krav på barne­tillegg etter samme vilkår som uføre- og alders­pensjonister.

Hvordan får du barne­tillegget?

I de fleste tilfeller blir barne­tillegget beregnet automatisk. Vi tar ut­gangs­punkt i barn som er registrert på deg i folke­registeret.

Ved andre til­feller må du ta kontakt med oss for å høre om han kan ha rett til barne­tillegg. Slike til­feller kan være at du har ansvar for foster­barn, eller at barnet er født i utlandet.

Trygghet i alle livets faser

Av de to prosentene Harald betaler inn i premie av lønna, får han en ekstra sikker­het om ting skulle endre seg i livet. Barne­tillegget er en liten bit av det store bildet.

Det er derfor vi sier at medlemskap i Statens pensjons­kasse gir trygghet i alle livets faser.

Del dette:

Håvard Christensen er kundekonsulent på kundesenteret i Statens pensjonskasse. Sammen med sine kollegaer svarer han hvert år på over 120 000 telefoner og 30 000 skriftlige henvendelser fra medlemmer og arbeidsgivere.

Gift, partner eller samboer – rettigheter ved dødsfall

Det er forskjeller i dine rettigheter hvis du er samboere eller gift/registrert partner. Her får du vite hva det kan bety for deg. Foto: iStock.
Det er forskjeller i dine rettigheter hvis du er samboer eller gift/registrert partner. Her får du vite hva det kan bety for deg. Foto: iStock.

Det hender bekymrede medlemmer ringer oss og spør om hva som vil skje med pensjonene hvis den ene i et ekteskap, registrert partnerskap eller samboerforhold dør. Vil den som sitter igjen ha økonomi til å beholde huset og klare alle utgiftene? Er det forskjell i pensjonen om du er gift, registrert partner eller samboer?

Ønsket om å sikre den som lever lengst er stor, men hva bør du være oppmerksom på? Når det gjelder arv og skifte er det til dels store forskjeller om du er gift, registrert partner eller samboer.

Her er det viktig å opprette samboeravtale og testament for å sikre hverandre. Men så spørs det. Har du som etterlatt noen rettigheter til pensjon hvis samboeren din dør før deg?

Her er det forskjell på hvilke rettigheter du har i folketrygden og hos oss.

Forskjellige begreper som betyr det samme

I folketrygden brukes begrepet gjenlevendepensjon, mens hos oss heter det etterlattepensjon om rettighetene både til ektefelle og avdødes barn, og ektefellepensjon om pensjon til gjenlevende ektefelle.

Det er greit å vite at begrepene gjenlevendepensjon og etterlattepensjon betyr det samme.

Rettigheter i folketrygden

Hvis du er gift eller i partnerskap og har vært det i mer enn 5 år før dødsfallet har du rett til gjenlevendepensjon i folketrygden. Hvis dere har felles barn har du rett selv om ekteskapet har vart mindre enn 5 år.

Hvis du er samboer har du kun rett til gjenlevendepensjon hvis dere har felles barn. I tillegg må det være registrert at dere bodde sammen ved dødsfallet.

Nav.no kan du lese mer om hvilke rettigheter du har.

Inntekt påvirker pensjonen

En gjenlevendepensjon i folketrygden blir redusert hvis du selv har inntekt eller pensjon. Det kan i mange tilfelle ende med at det ikke blir noen utbetaling av gjenlevendepensjon fra folketrygden.

For at det skal bli noen utbetaling av gjenlevendepensjon fra folketrygden, må din ektefelle ha vesentlig høyere inntekt eller pensjon enn det du har.

Det gis pensjon til avdødes barn. Hovedregelen er til 18 år, men kan i noen tilfeller ytes til fylte 20 år. Det er ingen forskjell om avdøde var gift eller samboer eller alene. Hvis avdøde hadde et barn er barnepensjonen 40 prosent av et grunnbeløp, det vil si 37 000 kroner i året.

Det har nettopp kommet en rapport om hva som kan skje med rettigheter til gjenlevende i folketrygden nå etter pensjonsreformen og hvordan de skal sees i sammenheng med egen pensjon. (Rapporten omtaler ikke etterlatteytelser i offentlig tjenestepensjon).

Er du samboer har du ikke rett til ektefellepensjon.

Rettigheter i Statens pensjonskasse

Hvis du er gift eller i registert partnerskap har du rett på ektefellepensjon hvis din ektefelle eller partner dør før deg. Det forutsetter at din ektefelle eller partner er medlem i Statens pensjonskasse. Du trenger ikke være medlem.

Størrelsen på en ektefellepensjon oss er avhengig av flere faktorer. Både når avdøde ble medlem, når dere ble gift eller inngikk partnerskap og når etterlatte er født. Ønsker du å lese mer om ektefellepensjon kan du se på spk.no, eller ta kontakt med vårt kundesenter.

Vær oppmerksom på samboerfella

I motsetning til folketrygden har du bare rett til ektefellepensjon fra Statens pensjonskasse hvis du er gift eller partner med avdøde. Hvis du er samboer har du ikke noen rettighet til ektefellepensjon etter din avdøde samboer.

Hvis dere bestemmer dere for å gifte dere eller inngå partnerskap er du sikret ektefellepensjon med en gang hvis din ektefelle er frisk. Hvis din ektefelle dør før dere har vært gift i et år og dødsfallet skyldes en sykdom en av ektefellene eller begge visste om før ekteskapet ble inngått, vil det heller ikke bli noen ektefellepensjon. Når særlige grunner taler for det, kan det likevel innvilges pensjon i disse tilfellene.

Barn av samboere har rett på etterlattepensjon

Hvis dere som samboere har barn sammen, vil de ha rett på etterlattepensjon. Barn under 20 år har samme rettigheter enten foreldrene er gift eller samboere. Her er det vesentligste at avdøde forsørget barna.

Barn under 20 år har rett på 15% av avdødes pensjonsgrunnlag i årlig pensjon hver. Forutsatt at avdøde ville oppnådd 30 års medlemskap i SPK.

Del dette:

Tone Westgaard er fra januar 2017 pensjonist og får nå praktisk erfaring i det hun tidligere har holdt foredrag om gjennom sin stilling som seniorrådgiver i kursavdelingen i Statens pensjonskasse.