Har du vurdert når du skal gå av med pensjon?

«Når skal jeg pensjonere meg, tro?» Det er greit å få oversikt over dine muligheter. Foto: iStock

Vet du hvilke muligheter du har? Pensjon er kompensasjon for bortfall av arbeidsinntekt ved oppnådd avtalt alder. Det er flere pensjonsmuligheter. Her får du vite mer om de vanligste.

Statens pensjonskasse (SPK) sammen med folketrygden danner grunnlaget for en økonomisk trygghet for deg og din familie. Når du begynner å jobbe hos noen som er tilknyttet oss, i en 20 prosent stilling eller mer, er du omfattet av en pensjonsordning og ulike forsikringsordninger i SPK. Forsikringene er yrkesskade og gruppeliv. Pensjoner er uførepensjon, etterlattepensjon, tidlig pensjon og alderspensjon.

I alle eksemplene i dette blogginnlegget bruker vi Mette Andersen, hun er født 1953, har jobbet i 100 prosent stilling i 30 år. Sluttlønnen er 520 000 kroner. Vi ser kun på bruttotall før skatt i eksemplene.

Pensjonsmuligheter

Alternativ A

Første alternativ at du jobber til aldersgrensen din. Har du aldersgrense på 70 år, har du rett til å ta ut offentlig tjenestepensjon fra du fyller 67 år. Hvor mye du får i pensjon er avhengig av lønnsnivået ditt, gjennomsnittlig stillingsstørrelse, hvor lenge du har jobbet og når du er født. Er du født 1958 eller tidligere, har jobbet i 100 prosent stilling i 30 år er du garantert 66 prosent av sluttlønn i pensjon fra SPK og folketrygden, forutsatt at du tar ut tjenestepensjon og folketrygd samtidig.

Tidligere medlem? For å motta alderspensjon fra SPK må du ha vært ansatt i minimum tre år i en eller flere virksomheter som er tilknyttet SPK (eller annen offentlig tjenestepensjonsordning.) Les mer om dette på spk.no.

Har du rett til pensjon fra Statens pensjonskasse, får du pensjon så lenge du lever. Private pensjonsordninger utbetales ofte bare til du fyller 77 år.

Eksempel på alderspensjon ved 67 år:

  • Pensjonsgrunnlag: 520 000 x 100 prosent = 520 000.
  • Alderspensjon = pensjonsgrunnlag x tjenestid x pensjonsgrad x 66 prosent/forholdstall + samordning + individuell garanti.
  • Mette vil få en årlig alderspensjon på 343 200 kroner.
  • 520 000 x 30/30 x 100 prosent x 66 prosent/1,055 + samordning 13 276 kroner + 4 616 garanti = 343 200 kroner.

Eksempel alderspensjon ved 70 år:

  • Mette velger å jobbe frem til aldersgrensen 70 år.
  • Lønn fra 67 år til 70 år, årlig 520 000 kroner.
  • Livsvarig alderspensjon fra 70 år: 358 973 kroner.

Alternativ B

Alternativ B er at du jobber til aldersgrensen din og tar ut fleksibel alderspensjon fra folketrygden. Dersom du ønsker å jobbe fullt og samtidig ta ut pensjon, må du ta ut fleksibel alderspensjon fra folketrygden. Med fleksibel alderspensjon fra folketrygden kan du jobbe så mye du vil uten at pensjonen fra folketrygden blir redusert.

Dette betyr at det er mulig å ta ut alderspensjon fra folketrygden allerede når du fyller 62 år. Velger du å ta ut alderspensjon tidlig, blir den årlige utbetalingen lavere enn om du venter noen år.

Eksempel på uttak av fleksibel alderspensjon fra 62 år og pensjon fra SPK ved 67 år:

Mette Andersen fortsetter å jobbe men tar ut fleksibel alderspensjon fra 62 år. Velger å ta ut alderspensjon fra SPK ved 67 år.

Fra 62 til 67 år:

  • Lønn 520 000 kroner + fleksibel alderspensjon fra folketrygden 199 824 kroner = 719 824 kroner
  • Livsvarig alderspensjon ved 67 år fra folketrygden og SPK = 289 219 kroner
  • Eksempel fleksibel alderspensjon fra 67 år og alderspensjon fra SPK ved 70 år:
  • Mette velger å jobbe frem til 70 år og samtidig ta ut fleksibel alderspensjon fra folketrygden fra 67 år.
  • Lønn og fleksibel alderspensjon fra 67 år til 70 år, årlig 520 000 kroner + 253 805 kroner = 773 805 kroner.
  • Livsvarig alderpensjon fra 70 år, årlig 311 241 kroner.

Alternativ C

Alternativ C er uttak av avtalefestet pensjon (AFP) fra 62 til 67 år. AFP er et alternativ for deg som ønsker å trappe ned helt eller delvis eller avslutte ditt yrkesaktive liv før du er 67 år. Du kan ta ut AFP selv om du jobber deltid.

For å kunne søke AFP må du ha hatt minst 10 år med inntekt over en G (grunnbeløp) fra fylte 50 år til og med det året du ønsker å ta ut AFP. Du må være i lønnet arbeid helt fram til pensjoneringstidspunktet. Du får ikke AFP dersom du er i permisjon uten lønn.

Du kan ta ut delvis AFP, men den gjenværende stillingen må være på minst 60 prosent. Du kan ikke ta ut mindre enn 10 prosent AFP. De som har delvis uførepensjon kan ta ut AFP for reststillingen.

Når du tar ut hel AFP, må du gi melding til SPK og folketrygden dersom du tjener mer enn 15 000 i året. Tjener du mer enn 15 000 i året, vil pensjonen bli redusert.

Logg inn på spk.no og «Min side» for å beregne hvor mye du kan få i AFP. Les mer om AFP i offentlig sektor her.

Eksempel AFP fra 62 til 67 år:

  • Mette Andersen har 30 års tjenestetid ved 62 år, tar ut AFP fra 62 år til 67 år og alderspensjon fra SPK ved 67 år.
  • AFP ved 62 år er beregnet etter folketrygdens regelverk, og AFP fra 65 år er beregnet etter SPK sitt regelverk.
  • AFP fra 62 til 65 år gir en årlig utbetaling til Mette på 288 165 kroner.
  • AFP fra 65 til 67 år gir en årlig utbetaling til Mette på 343 200 kroner.
  • Alderspensjon fra 67 år etter AFP uttak, årlig utbetaling på 343 200 kroner.

NB: Kan ikke ha inntekt over 15 000 kroner eller ta ut fleksibel alderspensjon ved AFP-uttak.

Alternativ D

Alternativ D er særalder. Stillinger med særaldersgrense er i utgangspunktet stillinger som er fysisk eller psykisk belastende slik at det er vanskelig å ha helse til å fortsette i jobben lengre enn til særaldersgrensen. Blant annet har noen stillinger i politiet særaldersgrense.

Du kan ta ut særalderspensjon 3 år før aldersgrensen om summen av tjenestetid og alder til sammen blir minimum 85 år.

Du kan ta ut fleksibel alderspensjon i folketrygden samtidig med uttak av særalderspensjon. I tillegg vil ikke inntekt fra privat sektor påvirke utbetalingen av særalder.

De med særaldersgrense 63 eller 65 år kan velge mellom AFP og særalderspensjon fra fylte 62 år. Husk at inntektsregler, pensjonsutbetalingen og skatteregelen er forskjellig, ta kontakt med vårt kundesenter om du lurer på noe.

Eksempel uttak av Særalder ved 62 år:

  • Mette Andersen, 30 års tjenestetid ved 62 år, tar ut Særalder fra 62 år til 67 år og tar ut alderspensjon fra SPK ved 67 år.
  • Særalder fra 62 til 67 år gir årlig utbetaling 343 200 kroner.
  • Alderspensjon fra 67 år, gir årlig utbetaling 343 200 kroner.
  • Kan ha inntekt fra privat sektor og ta ut fleksibel alderspensjon fra folketrygden i tillegg til særalder.

«Når skal jeg pensjonere meg, tro?» Det er greit å få oversikt over dine muligheter.

Sulten på mer informasjon?

Dette blogginnlegget er ikke uttømmende. Når du nærmer deg pensjonsalder, logg inn på spk.no for å se dine muligheter og prognoser.

Har du jobbet i privat sektor tidligere, kan du ha flere pensjonsrettigheter. På norskpensjon.no får du en samlet oversikt over dine antatte pensjonsrettigheter både i folketrygden, SPK, fra private tjenestepensjonsordninger og individuelle avtaler.

Som medlem av SPK har du tilgang til din egen passordbeskyttende nettside, der du finner dine egne pensjonstall. Gå inn på spk.no og velg «Min side», og logg inn. På pensjonskalkulatoren på «Min side», kan du sjekke valgmulighetene dine.

Del dette:

Joda, eksen kan få ekte­felle­pensjon etter deg!

«… er det sant!?» Mange er ikke klar over at tidligere ektefeller kan ha rett til ektefellepensjon etter deg. Foto: iStock

Mange skiller seg og blir samboere med noen andre eller gifter seg på nytt. I enkelte tilfeller kan det gjøre at eksen har rett til ektefellepensjon hvis du dør.

Ektefellepensjon er en livsvarig pensjon for gjenlevende etter medlemmer av SPK. De gjenlevende må ikke selv være medlem av SPK. For å ha rett på ektefellepensjon må man være gift eller registrert partner.

Samboere har ikke rett på etterlattepensjon, men fraskilte kan ha rett.

Fra­skilte har rett på ekte­felle­pensjon dersom følgende vilkår er opp­fylt:

  • Ekteskapet må ha vart i minst 10 år
  • Den fraskilte må ha vært minst 45 år ved skilsmissen
  • Avdøde må ha vært medlem i SPK før skilsmissen fant sted
  • Den fraskilte kan ikke ha giftet seg på nytt
  • Retten til ektefellepensjon kan ikke være fraskrevet ved skilsmisse

Hva skjer om retten til ekte­felle­pensjon er fra­skrevet?

Dersom man ved skilsmissen fraskriver seg retten til ektefellepensjon, vil man altså ikke få noen utbetaling dersom den avdøde parten hadde giftet seg på nytt.

Dersom den avdøde ikke fant seg noen ny å dele livet med, vil ektefellepensjonen likevel utbetales til den som fraskrev seg denne retten ved skilsmissen. SPK skal nemlig i alle tilfeller utbetale ektefellepensjon dersom det finnes gjenlevende med rett.

Dersom den avdøde har hatt flere ektefeller med rett til pensjon og en av ektefellene har fraskrevet seg retten, vil ektefellepensjonen fordeles på de som ikke har fraskrevet seg retten.

Gift flere ganger?

Dersom et avdød medlem har vært gift flere ganger, vil ektefellepensjonen fordeles på den som fremdeles er gift og de som tidligere har vært gift med avdøde.

Da regnes det først ut hvor lenge avdøde totalt sett har vært gift og så vil hver etterlatte få ektefellepensjon i henhold til hvor mange år man var gift med avdøde.

Eksempel:

Avdøde var til sammen gift i 27 år

Ekte­felle 1: 22 år

Ekte­felle 2: 5 år

22/27

5/27

Dersom ektefelle 1 i eksemplet gifter seg på nytt, vil ektefelle 2 få rett på hele pensjonen. Ektefelle 1 kan imidlertid søke om å få pensjonen tilbake hvis det nye ekteskapet tar slutt på grunn av død eller skilsmisse dersom man ikke har nok inntekt/pensjon til å forsørge seg selv.

Den siste gjenlevende av de etterlatte vil ha rett på hele pensjonen.

Det er ikke krav til 10 års ekteskap, dersom man fremdeles er gift når medlemmet dør. Retten til ektefellepensjon inntrer straks man gifter seg. Riktignok sier reglene at dersom man har en sykdom man vet om eller burde vite om som er livstruende, må man holde seg i live i minst ett år etter at ekteskapet er inngått.

Med andre ord, er det ikke mulig å få rett på ektefellepensjon ved å gifte seg på dødsleie.

Kan jeg få etter­latte­pensjon etter flere ekte­feller?

Dersom man har rett til ektefellepensjon etter flere ektefeller som har vært medlem i SPK, kan ikke summen av pensjonene overstige ektefellepensjon etter 30 års tjenestetid etter den av ektefellene som hadde det høyeste pensjonsgrunnlaget.

Ektefellepensjoner etter de ulike ektefellene kan også være beregnet etter ulike regelverk (brutto behovsprøvd, brutto ikke behovsprøvd eller netto).

«Hun reiste seg og sa at hun måtte skynde seg hjem og finne ei dame til eks­mannen og se til å få ham gift!»

Hva vil de etter­latte få?

Ektefellepensjon i SPK er et omfattende regelverk. Vi har to regelsett for hva som skal utbetales:

  • Bruttoregler (behovsprøvd/ikke behovsprøvd)
  • Nettoregler

Hvis du dør som pensjonist regnes opptjeningstiden som den tiden du var medlem i SPK.

Dersom du dør mens du er i stilling, regnes opptjeningstid ut ifra antall år du kunne stått i arbeid frem til aldersgrensen for stillingen, men ikke lenger enn til 67 år. Unge mennesker som dør, kan altså ha full opptjeningstid.

Bruttoreglene tilsier at etterlatte får 39,6% av avdødes pensjonsgrunnlag.

Et eksempel:

  • Pensjonsgrunnlag: 500 000 kroner
  • Opptjeningstid: 25 år
  • Stillingsstørrelse: 100 %
  • Årlig ektefellepensjon* = 500 000 * 39,6 % * 25/30 = 165 000 kroner

Ektefellepensjonen kan være behovsprøvd eller ikke behovsprøvd. Det kommer an på en del datoer. Behovsprøving vil si at bruttoberegnet ektefellepensjon i en del tilfeller blir redusert ut fra egen arbeidsinntekt og samordnet mot egen tjenestepensjon som gjenlevende har.

Netto ektefellepensjon utbetaler et beløp som tilsvarer 9 % av pensjonsgrunnlaget avdøde medlem hadde. Den skal ikke samordnes med pensjon fra folketrygden eller behovsprøves mot egen inntekt og egen tjenestepensjon som gjenlevende måtte ha.

Om du har rett på brutto eller netto etterlattepensjon kommer an på hvilket kjønn du er og datoer for:

  • Når du ble medlem
  • Når ektefelle ble født
  • Når du giftet seg

Du ble medlem

Ekte­felle født

Type ekte­felle­pensjon

Etter 01.07.2000

Når som helst

9 % netto

Før 01.07.2000

Etter 01.07.1950

9 % netto

men etter 01.10.1976

Før 01.07.1950

39,6 % (behovsprøvd)

Før (mann) 01.10.1976

Før 01.01.1950

39,6 % (ikke behovs­prøvd)

og gift før 01.02.2010

Før (kvinne) 01.10.1976

Før 01.01.1955

39,6 % (ikke behovs­prøvd) for tjeneste­tiden etter 1994

og gift før 01.02.2010

39,6 % (behovs­prøvd) for tjeneste­tiden før 1994

Er tabellen vanskelig å forstå? Under ser du en video av leder av SPKs kursavdeling, Henk Sivertsen, forklare tabellen.

Dersom du har spørsmål om hva du vil etterlate deg, kan du ta kontakt med SPK.

Gjen­levende­pensjon fra NAV

I visse tilfeller kan man få gjenlevendepensjon fra NAV selv om man var skilt fra avdøde. Dersom man ikke har giftet seg på nytt, får man pensjon dersom ektefellen dør innen fem år etter skilsmissen og ekteskapet varte i minst 25 år, eller minst 15 år dersom man hadde barn sammen.

For å få gjenlevendepensjon fra NAV, må man søke. Dersom man har normal lønn vil gjenlevendepensjonen normalt bli redusert bort imot egen lønn. Men dersom avdøde hadde høyere lønn enn gjenlevende, vil det være en ytelse fra NAV også.

En annen god grunn til å søke i NAV er at dersom man av uforutsette grunner plutselig får lavere inntekt, kan det medføre at det utløser gjenlevendepensjon fra NAV.

Hva må den etter­latte gjøre?

Vi anbefaler alle etterlatte å søke gjenlevendepensjon i NAV. For de som kommer inn under bruttoordningen i SPK er det et krav, men for de som kommer inn under nettordningen er det ikke et krav.

Dersom avdøde fremdeles var i stilling da han eller hun døde, sender arbeidsgiver inn pensjonsmelding til SPK. Den eller de gjenlevende må ikke foreta seg noe ovenfor SPK.

Dersom avdøde var pensjonist da han eller hun døde, vil SPK fange opp dette via folkeregisteret og sette i gang utbetaling til de etterlatte. De etterlatte trenger heller ikke i dette tilfellet å kontakte SPK.

Var avdøde medlem av andre offentlige tjenestepensjonsordninger, eller tidligere jobbet i staten men nå jobber et annet sted med andre pensjonsordninger, tar SPK en regelmessig sjekk opp mot folkeregisteret. Det kan i disse tilfellene være lurt å ta kontakt med oss for å høre hva dere skal gjøre.

Ikke mange er klar over at deres fraskilte partnere kan ha rett til ektefellepensjon. I tillegg er regelverk så komplisert at det kan gi hodepine. Derfor tar vi ofte opp dette temaet på våre kurs. Foto. iStock

Om­fattende regel­verk

Som du sikkert nå har skjønt, er regelverket rundt ektefellepensjon i SPK ganske omfattende. Derfor har vi med dette temaet i alle kurs vi holder.

Noen blir inspirert til å fri til sine samboere gjennom mange år når de blir gjort klar over regelverket, men en relativt nygift tilhører jeg hadde på et kurs for en tid tilbake fikk en annen innskytelse.

Hun reiste seg og sa at hun måtte skynde seg hjem og finne ei dame til eksmannen og se til å få ham gift! Han skulle jo ikke få noe etterlattepensjon etter henne!

Del dette: